幸福城市第4站／葉栢宏：醫療、長照險 超前部署

依據2020縣市幸福指數大調查，台北市民平均餘命全台最長，健康滿意度卻是六都最低。台灣人壽資深副總經理葉栢宏指出，台北市民較其他縣市更為長壽，卻對自己健康不滿意。為追求更好生活品質，建議台北市民應強化醫療及長照風險防護。

葉栢宏指出，相關保險應「買對、買好、買滿」並掌握三大要點進行保險規劃：第一、台北市民應超前部署，年輕時即應規劃基本醫療保障，保費會更便宜。第二、重視CP值、善用附約效益。若手頭較寬裕，可考慮主約搭配「終身型」醫療附約，可獲得終身保障。預算較少者，主約可搭配「定期險」附約，花費較低。

第三、先保損失大、再保損失小，像癌症、重大疾病等，會造成家庭財務損失最大，大病保障一定要充足。建議可考慮投保有「一次性大額給付」特色的重疾險或癌症險。確診後，能領到一整筆保險金，可用來貼補醫療費用。

此外，小病「門診、手術、醫療雜費」必須夠用。由於門診醫療費用逐年增加，建議實支實付醫療險保額至少15萬元，住院日額保障至少2,000元。經濟能力若許可，可考慮「雙實支或三實支（實付）」利用副本理賠強化保障。

最後，循序漸進購買長照險。葉栢宏指出，國人平均長照需求時間約7.3年，一旦需要長照，包括長期性每月支出及一次性支出等費用，約須準備268萬到710萬元不等，建議投保長照險，月給付金不低於3萬元。

根據主計總處108年家庭收支調查報告，台北市民平均可支配所得70.67萬元、全台最高。葉栢宏建議，剛出社會的台北市民可優先考慮重疾險及醫療險，收入增加後，再增加長照險保障。若以35年時間分攤，男性每年平均應繳保費6萬至7萬元，保費支出控制在年收入10%內即能買到足夠保障。

長壽的台北市民還要做好退休準備。首先，算出需求，了解自己要備妥多少退休存糧。若以單身60歲退休、平均壽命83.9歲，每月花費1.7萬、基本生活費年增率2.8%、房屋租金每月1.5萬元計算，退休準備約1,000萬元。

其次，訂計畫。勞退新制中，勞工自提投保薪資6%有免稅優惠，應該用好用滿。壽險保單既能保全資產還能對抗長壽風險，也可透過商業保險安排退休，讓理財更保險。