存錢拖拖拖 風險愈來愈高

國人準備退休，最大問題是什麼？中國信託商業銀行連七年進行國人退休理財行為調查，督導這項業務的資深副總楊淑惠總結：「沒有開始，退休準備拖延症」。

楊淑惠說，問30世代（30~39歲）、40世代（40~49歲）、50世代（50~59歲）或60歲以上的人，現階段最重要任務是什麼，答案都不是退休規劃。30世代說財富累積，40世代講子女教育，50世代或60歲以上的人，則是不約而同認為，醫療規劃最重要。

40世代和50世代的人，雖然都認知到，最該為未來準備退休，但目標設定與實際執行之間存在落差，40世代的人，現階段專注在子女教育，50世代則把重心擺在醫療規劃。

「退休從來沒被當作現階段最重要，大家都認為退休還早，退休準備有需要但不急迫」。不僅如此，去年調查發現，國人退休理財工具保守，保險占大宗，次為定存；從世代來看，年輕人竟更保守，其退休理財工具以定存持有者，占人數比率近63%。

退休準備拖延症的代價是，無法享受時間複利的好處。楊淑惠說，假設國人需要準備1,000萬元的退休金，以每年投資報酬率5%複利計算，25歲開始存，每月只需存入6,526元；如果35歲才開始存，每月須投入1萬1,966元，幾乎是25歲時的兩倍。

楊淑惠表示，退休理財工具不宜過度保守，以前述例子來說，投報率5%，25歲開始存退休金，每個月需存6,526元；當投報率降至3%，每月需存金額將增至1萬0,772元。

保德信國際人壽保險策略長邢益華也認為，在分散投資的前提下，年紀愈輕的人，退休理財工具的選擇可以愈積極，例如提高股票等風險性資產的配置比率。

可能有人會質疑，高報酬通常伴隨高風險，要年輕人積極，豈不是要他們擁抱風險？

邢益華解釋，年輕人距離退休的時間還很長，有本錢可以熬過不景氣、等待股票等風險性資產價格回升；年紀大的人則是沒有這個本錢，因而距離退休越近，理財工具的選擇就要愈保守。