商品無罪 惡意推薦才是魔鬼
第二次見到蘇阿嬤，她還是像上回一樣好客，見我們滿頭大汗，急忙招呼我們入門喝她剛冰鎮好的青草茶。阿嬤見我們喝得透心涼，跟著我們一起笑了。
在兩次的訪談中，最常聽到阿嬤說，「我不識字啦，你們少年仔卡知！」殊不知，就是這樣不設防的信任，讓她誤信了保險業務員，短短三年內，她連續買了十張保單，一年保費上百萬。
「我想不透，為什麼一個80幾歲的老人家，會有這麼高的保險需求，有好幾張是月繳三萬多元，這個連我都付不起！」阿嬤的兒子蘇先生拿出一疊厚厚的保險文件，一面痛罵保險公司無良，一面也碎念蘇阿嬤，「別人揪保險，妳就傻傻去，也不先跟我商量。」
一旁的蘇阿嬤小聲咕噥，「伊（指保險員）常來看我，都跟我說，我的保險都有賺錢，怎知道他在騙我？」我們檢視阿嬤的保單，十張有八張是投資型保單，大多是「解舊買新」，起初的兩張，是她解掉一張未滿期的儲蓄險買的；其餘的，則是她不停地把虧損中的投資型保單，轉成新保單。
蘇先生氣憤說，阿嬤曾經拿回兩百多萬元，以為是保單賺錢了，哪裡知道，這根本就是她繳了好幾年的保單解約金，「保險員的話術天花亂墜，老年人哪裡分得清楚！」
危險保費 保戶知道嗎？
一直讓當事人有「賺錢的錯覺」，是保險員讓蘇阿嬤連續上鉤的關鍵；「解舊換新」，不必動用到新的錢，則讓未同居家屬不易察覺異樣。投資型保單本身未必不好，錯就錯這項商品未必適合老人家。
金管會5月起針對25家金融機構啟動銀髮理財專案金檢，稽查重點之一就是，要看金融機構有沒有亂推銷投資型保單。金融評議中心總經理洪令家坦言，這幾年評議中心處理最多的退休族金融商品爭議案，就是投資型保單。
洪令家苦笑，家裡也有長輩在人情壓力下，在300萬定存到期後，被理專說動轉買投資型保單，她好意提醒長輩，「危險保費」很貴耶，沒料到，長輩聽不懂、也不高興的說：「這四個字是什麼意思？！」
不止洪令家，立委曾銘宗在受訪時也透露，前一陣子，他90幾歲的大學老師，師母也80幾歲，身上有些錢，就有理專勸他們買投資型保單。老師專程打電話諮詢他，曾銘宗的第一反應是：老師跟師母年紀都那麼大了，竟然還有理專來遊說，話術又多，實在很糟糕！
保險局官員解釋，投資型人壽有一個特性，就是要扣屬於死亡成本的「危險保費」，年紀愈大會扣愈多，保單的保價金就變少了。如果保價金都扣光了，人還活著時，可能就要補繳保費，否則就得走到停效。
投資細節 銷售員說了？
投資型保單除了危險保費外，其他費用還有保單管理費，以及投資標的的經理費、保管費，及手續費等。如果提前解約，有些一定期間內會收解約費。如果是投資型年金，因有可提供保證最低身故給付，還要收保證費用。
像這些複雜的費用，如果沒講清楚，一旦出現虧損，客訴就跑出來，質疑理專、業務員只講好的、沒講壞的。
錠嵂保險經理黃彥憲說，投資型保單就像一台貨車，保單背後連結的商品，就像是貨車上載的貨品，如果今天車上載的是汽油就很危險。問題不是出在投資型保單本身，而是出在保單背後連結的標的，以及銷售前端如何解釋保單原理給長輩聽。
舉例來說，他曾有客戶在2006年退休，退休金加上勞保一次領完，帳戶多了500萬元現金，理專建議他買投資型保單，設定1,000萬保額。客戶心想，500萬元投入，萬一發生風險，保險公司會理賠1,000萬元 ，感覺還不錯。
結果2008年發生金融海嘯，500萬元基金帳面只剩下100多萬元，死亡保險還是1,000萬元，隨著年紀增長危險保費高得驚人，到後來帳戶的錢被扣完了，三分之一付給死亡保險費，三分之二是投資虧損，500萬元就這樣沒了。
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