打破偏見AI 防「逆選擇」

AI可讓金融消費者享有更便利的金融服務，但如果碰上帶有偏見的AI，恐將形成「逆選擇」，金融業及主管機關必須提早因應，才能真正落實普惠金融。

逆選擇多指，為了避免資訊缺乏而造成損害的一方，反而作出損害自身的選擇。例如，銀行因無法掌握借款者的風險程度，所以提高利率來減少潛在損失，既讓借錢者多付利息，也創造一批風險相對高的借款者。

中正大學法律系副教授洪令家說，金融業運用AI，除資安等問題，消費者權益也應受到重視，AI如果已有偏見，例如認定女性收入低，在貸款等服務上有落差，對女性就形成不公平。

「AI不像人有道德感，」文化大學永續創新學院院長方元沂說，在國外可以看到一些例子，透過AI設計商品，因資料結構有問題，給不同膚色者較低信用分數，就是一種歧視、偏見。

國外正走向可信任的AI，強調AI決策必須透明、可信任，他建議，金融業運用AI，如果會影響消費者重大權益，就不能全靠AI，仍要有「把關的信任機制」。

方元沂說，國內也可以參採英國政府作法，不止要求金融業要有保障消費者的責任，對於金融科技廠商提供服務時，也應積極保障弱勢消費者，像是AI應用建置的資料庫，不能直接排除經濟弱勢者等。

金管會官員表示，金管會有注意到這些問題，在金融業運用AI核心原則及配套政策中，就提醒金融業設計AI時要做到幾件事。

一是避免潛在的演算法偏見，須確認數據來源的合宜性及品質，儘可能讓每個客戶都能獲得公平、非歧視性的金融服務，尤其是偏鄉居民、原住民等。

二是考慮AI如何提升弱勢族群的金融參與，包括如何降低經濟、社會、性別、年齡等族群的不平等現象。大家應思索的是，運用AI可以落實普惠金融，但不要因偏見等問題產生逆選擇，反讓特定族群不易享有金融服務。

三是數位落差方面，官員說，有些高齡者不擅長數位，一些網路資源不普及的地區，也不易使用數位，金融業運用AI愈廣泛、數位金融愈發達，對這些人就愈不利。

金管會未來也將督導金融機構，透過金融知識宣導活動，提升民眾使用數位金融工具的能力，降低數位落差。