高齡通膨危機／50+存老本 精算醫療支出

南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中表示，過去常見的退休規劃是，根據退休前的開銷估算未來退休後一個月要消費多少錢，再乘上平均餘命，就是存退休金的目標了。

不過，過去20年，大家習慣低通膨，很少人會料想到如今是高通膨當頭，對於還來得及存退休金的人，千萬不要小覷通膨，能工作盡量工作，存好、存滿退休金。

根據主計總處今年首度公布的高齡家庭物價調查，過去五年，高齡家庭CPI均高於全體家庭CPI，而且自2021年之後，連續三年，高齡家庭CPI漲幅均跨過2%，其中，2022年更是直接突破3%，達到3.12%，比起全體家庭CPI多了0.17個百分點。

高齡CPI問世，可讓正在存退休金的人對於通膨更有「既視感」。根據主計總處的定義，高齡家庭指的是戶內人口都是65歲以上的家庭，這些人除非是自營業者，否則多半已退休，沒有主動收入，只剩下退休金、投資，或者有房子可以出租的租金等，做為被動收入。

朱岳中表示，「對於通膨，我們永遠只能去高估，不能低估，」但問題也在於，近年來國際情勢變化遠遠超過想像，通膨沒有那麼容易去估計。這點也可從2019、2020年的高齡CPI都低於1%，頗為「安分」，孰料疫情一來，通膨便大舉燎原跨過2%。

朱岳中舉例，假設估計65歲退休後的平均餘命是20年，需要的金額是1,000萬元，如果忽視20年後的通膨，很多人就會面臨存不夠的命運。尤其隨著年紀增長，老人家的身體狀況會愈來愈差，「有的人要吃很多的保健食品，有的人還有較多的醫療支出、長照等費用，這些價格都非常昂貴。」

根據衛福部統計，近年我國65歲以上老人平均每人每年醫療費用7萬6,377元，是29歲以下年輕族群1萬1,800元的6.4倍。

台灣人壽通路營業總處處長廖俊禎表示，他曾協助一位生病的親戚找看護，竟發現三年前他的母親住院時，看護費用一天是2,100元，現在已漲成2,800到3,000元。他預期，在高齡化社會裡，支出的醫療費會一直上漲，尤以現在愈來愈多的新式醫療項目，健保不給付，由此也讓很多人擔心，沒生病的本錢。

他建議，對於正在存退休金的「50+」，甚至是40歲以上族群，在存老本時，一定不要漏算通膨與醫療支出，甚至要採取「料敵從寬，禦敵從嚴」的策略。

中信銀行財富管理經營處處長謝宗權也說，若考量十年通膨影響，在原本預期的退休準備中，每個月可能還要再加個2、3萬元。

更重要的是，準備退休金要愈早愈好，50歲以後才開始存，準備時間太短，一來無法享受複利效果，更重要的是，準備時間不夠長，就無法對抗市場波動，最後還有可能會虧掉。

朱岳中建議，即使在退休前就已存到預期的退休金，退休後也要讓這些錢以安全考量為優先，再去創造額外的收入，或者維持輕度工作，讓自己保有現金流，如此才能對抗高齡通膨，或者是活得比預期久的長壽風險。（系列完）