老本被透支 不良三樣態

家在宜蘭的張奶奶快80歲了，已經有點失智跡象。她去銀行辦事，理專跟她推薦有個保險很好，平常可以保本，往生後還可以變保險金給受益人；在理專積極遊說推銷下，她一共買了三、四張俗稱「懶人保單」的類全委保單，保費合計高達1,200萬元。

老人家聽到保本、每月領4萬元很好，但理專沒說類全委保單投資標的可能風險，更沒提到，月領4萬元有可能是透支本金。

平常未與張奶奶同住的兒子、媳婦放假回家，赫然發現她連一點小錢都拿不出，這才知道她的錢都拿去買保單了。

媳婦跟保險公司查保單價值，竟然虧了300多萬元，兒子也趕緊向金融消費評議中心申訴，卻無法舉證張奶奶買保單時，對內容有誤解或不理解，最後解約時，只拿回三、四百萬元。

像這種招攬不實爭議，是評議中心最常見的失智者金融消費爭議樣態之一。

第二種態樣是，金融機構未盡善良管理人應注意的義務。

評議中心總經理洪令家說，像保戶罹患失智症後，跟保險公司申請理賠時，保險公司就應該主動讓家人了解，原本投保的投資型保單是否繼續扣款、辦理提前贖回等相關權利義務，但實務上，卻還是看到很多保險公司沒這麼做，未能盡到善良管理人應注意義務。

另外，有個案例是68歲的吳太太，有輕微失智，被友人帶去跟銀行辦房屋貸款，家人發現後覺得很奇怪，吳太太是家庭主婦，沒有固定的收入，而且20年貸款繳完，她已快90歲了，銀行怎會相信她有繳款能力、同意貸款呢？

評議中心後來發現，銀行未確實審核吳太太的還款來源，對授信案評估流於形式，自然也未盡到善良管理人的注意義務。

第三種常見爭議是，未落實「了解你的客戶」（KYC），像是台灣失智症協會就碰過有長輩年近80歲，過去都是到銀行臨櫃辦事，就連使用ATM的習慣都沒有，有一天卻突然申請網路銀行，還連續匯出了上百萬元資金，面對客戶行為改變，銀行卻未察覺，說明缺乏落實KYC。