高齡失智 誰來守護金融安全

台灣高齡化速度加快，共伴產生愈來愈多的失智人口。失智者因認知能力下滑，意思表達能力受限，經常淪為金融脆弱族群，舉凡被騙、陷入金融投資爭議，讓老後生活亮起紅燈。失智者的金融安全，需要全社會一同守護，不能一失智，錢就不見。

「80多歲的長輩，一輩子幾乎不用提款卡，突然在短時間內，透過網銀匯出了680萬元，連同銀行裡的900多萬定存加活存，陸續解約，難道銀行不會覺得很奇怪，一點警覺也沒有？」投身台灣失智症協會擔任法律顧問多年的律師鄭嘉欣，見多了失智者千奇百怪的慘痛經驗。故事中的長輩，是她經手的真實案例，她遭親戚小孩騙取老本，至今還沒拿回來。

在台灣，每天還有各種形形色色的金融需求、糾紛與詐騙，降臨在失智者身上。像是有老人家一天上好多次銀行，每回都忘了要辦什麼；或是要跟理專訂定金融商品契約時，聽不懂理專說的話，簽完約也忘了；甚至還有長輩跑到保險公司營業處，表示要解約保單幫孩子繳學費，一查才發現兒女早已成年且在工作了，家屬收到通知時，急忙趕到營業大廳將老人家領回。

根據衛福部委託台灣失智症協會的「失智症流行病學調查」，及內政部2021年底人口統計估算：台灣65歲以上的老人，每13人約有一位失智者；80歲以上老人，每五人約有一位失智者。

行為認定難 最終只能認賠

失智症協會推估，隨著台灣社會更加高齡化，台灣的失智人口將持續攀升：未來的20年中，平均每天增加近48人，也就是，每30分鐘，就會增加一位失智者。

失智者是金融現場的脆弱族群，他們腦海裡彷彿有一塊橡皮擦，一點一滴被擦去記憶。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，很多失智症家屬，往往是等到當事人發生財物損失，才驚覺家人失智了；金融消費評議中心董事長林志潔也提到，失智者經常碰到的金融爭議，不外乎買賣糾紛、投資理財糾紛；有長輩遭詐騙或被有心人士騙取財物，甚至淪為家族爭產的風暴點。

林志潔說，失智者遭受財物損失時，往往因為尚未確診失智，或沒有事先向法院聲請監護或輔助宣告，無法確認行為發生時，失智者的意思能力，因此在法律上經常被判定敗訴，最終只得認賠損失大筆金錢。

存款變死錢 日本設法運用

失智者逐漸忘了家人、自己，也可能忘了銀行的存款；如果失智者是獨居，或者家人也不知情，這些「被遺忘的存款」，就會一直放在銀行裡。當失智者需要用錢時，不知有錢可用，以致落入貧窮境地；銀行裡休眠的錢，愈積愈多，也會形成另一種「國安問題」。

日本就曾預估，高齡失智者被凍結在金融機構的「死錢」，到2030年時，可能達新台幣60兆元。為了活化被放置十年以上沒有動用的休眠存款，日本在2018年1月實施「休眠存款等活用法」，將死錢提供給非營利組織，作為活動資金用於社會公益事業。

不論是被遺忘的存款，或失智者被騙、陷入金融投資交易爭議，失智者的金融安全，往往需要全社會一同守護。而台灣的挑戰在於，失智往往是漸進式，失智者狀態時好時壞，如何判定失智者的金融交易有效性，並維護失智者的金融交易權益，對失智者、家人、金融機構與監理者，都是一大難題。

當台灣的失智人口愈來愈多，一個專為失智者設想的金融環境，準備好了嗎？