第一線行員 要有警覺性

失智者最常說的話是「我不記得了」，但是這句話，無法讓已經和金融機構完成的交易失效，因為現行法律規範，只要是成年人，就有行為能力，「客戶來銀行，若沒有被輔助宣告或監護宣告，那麼他所做的法律行為都是有效的，」國泰世華銀行信託部協理林純良說。

民法規定年滿18歲為成年人，從外觀看，肉眼可辨識成年人與小孩區別，況且要在銀行從事開戶等金融交易，須提出身分證明；問題是，失智者不一定能從外觀上看出來，而法律對於成年人，更不會因為失智確診，就認為沒有行為能力 。

「如果失智者（狀態）時好時壞，好的時候來銀行做交易 ，這個交易就沒問題，」林純良說， 縱使他離開銀行後，狀態又不好了，忘記昨天做過什麼，但昨天做的交易仍有效，不受影響。

對於全台廣大的「照顧者」來說，要減少失智者的「金融危機」，除了把人看牢；很多時候，還必須仰賴銀行第一線人員的警覺性。

目前包括玉山、中信、元大等銀行皆表示，已加強對高齡者的金融友善公平待客教育訓練，目的就是要提高第一線同仁的警覺性，在悲劇發生之前，及早攔截。

元大銀行提供「授權代理人辦理投資理財商品業務」機制，可由監護人或其親屬，偕同客戶本人向銀行辦理授權代理人申請，爾後就可由代理人協助授權人辦理各項投資理財業務，避免無法交易情形。

中信銀行也表示，當客戶看起來感到困惑或焦慮，無法說清楚來行目的；轉帳匯款無法清楚說明款項來源或用途；對於櫃員的說明無法理解，只重覆自己的說法或答非所問；填寫交易憑證時，常填錯或用錯表單；經常遺失或補發存摺、印鑑 、金融卡或忘記密碼等，第一線同仁都會提高警覺，「這有可能是失智患者，必須暫停交易，或聯絡警方處理。」

林純良也說，針對失智者，會儘量從關懷提問中加以觀察，如果發現客戶可能心智有狀況，通常會婉拒交易。此外，以國泰世華銀行來說，會針對弱勢客戶提供保護措施，包括只能銷售風險等級在穩健型以下的投資商品，並說明風險須知，請客戶在表單上簽署確認等。