P2P野蠻生長／民眾自保 勿聽信只賺不賠

台大法學院副教授楊岳平說，現在就是因為沒有規範，一碰到不肖業者難免就會出問題，像是平台負責人捲款潛逃，還有平台轉讓的債權真偽，也衍生消費者保護問題，國際上都有相關規範，但國內目前沒有。

在缺乏管理跟規範情況下，民眾要投資P2P平台，自己要有一些防詐警鈴，小心可能的陷阱。

第一，債權有可能是假的、重複的。有些P2P平台標榜高息債權轉讓，但平台本身可能沒有做詳細的申貸人資料審核，只要有人申貸，平台就媒合出資人，出資人看到的債權可能是假的，或是重複的。有些平台會把債權不斷在網路上轉賣，最後是誰實質擁有債權也不清楚；尤其是在海外不動產等債權，更要留意。

第二，就算債權是真的，殘值也可能有限。以不動產做擔保品的債權買賣為例，申貸人拿不動產做抵押有可能是二胎，這筆不動產在銀行已有抵押貸款，殘值有限。假設不動產價值1,000萬元，在銀行抵押貸款700萬元，申貸人再到P2P平台抵押借500萬元。出資的債權人看似擁有1,000萬元不動產，但扣掉銀行第一順位的700萬元，殘值只有300萬元，500萬元債權無法全部獲保障。

第三，高報酬陷阱。有些P2P平台會聲稱，如果借款人不還錢，平台可以做擔保，保證債權人本金「錢你來賺、賠我來賠」，這種情況就相當不合理。出資人只要前期看到不斷有利息進帳，可能就會相信平台可以保本保息，沒有查核借款人、債權的必要，這其實是相當危險的。

刑事調查局偵查員王冠鈞也提到，像im.B這類網路借貸平台，通常利息優於銀行，不肖業者利用保本保息話術、不合理的超高利率，都要特別小心。詐騙無所不在，也常蹭金融科技熱度，有時掛勾P2P，有時說販售加密貨幣，過一陣子可能是碳權交易。