外幣儲蓄 郵局存戶聲聲喚

儘管台灣長期存在銀行數量過多（overbanking）的現象，惡性競爭不斷、利潤貼著成本走，但在全台368個鄉鎮市區當中，仍有160處（占43%，不含無ATM的三鄉）只能依靠中華郵政、農漁會信用部或信用合作社，就地提供金融服務。

以分布據點而言，中華郵政有1,300多個分支，比農漁會信用部與信合社還多。站在民眾的立場來看問題，目前欠缺的金融服務中，到底哪些最需要儘快提供？

根據本報對中華郵政客戶的調查，超過一半最希望郵局提供的是「開辦外幣存款業務」的服務，而美元與人民幣，則是最需要的兩大幣別。換句話說，具有強烈儲蓄意識的偏鄉民眾，也有資產配置的嶄新觀念。

新台幣利息低 想賺匯率財

為了解偏鄉居民的金融需求，由本報進行的這項問卷調查，是採取「任意抽樣（Convenience Sampling ）」法，在國內159處全部仰賴基層金融機構的鄉鎮市區進行（註：不含今年新增的彰化縣埔鹽鄉）。本報在每地郵局據點擺放15份問卷，調查期間為2013年6月27日至7月11日，除台東縣卑南鄉、彰化縣大村鄉、台東縣綠島鄉未寄回問卷，其餘156處均有回應，共取得有效問卷1,546份。

針對外幣存款的開辦，成為民眾最希望郵局提供的新業務項目，財金智慧教育推廣協會理事長、政大企管系兼任副教授楊子江表示，外幣存款在九個選項中高居第一，獲逾半民眾支持，不僅凸顯民眾偏好儲蓄的習性，更反映對社會安全機制不信任，所以，「愈是偏鄉地區，民眾儲蓄動機愈強。」

楊子江解釋，外幣存款之所以獲得高支持度，一方面目前新台幣存款利率太低，另一方面，金融業近年大力鼓吹資產配置，台灣就這麼點大，偏鄉民眾也被教育的曉得要資產多樣化、要賺匯率的錢，「首選當然就是美元與人民幣，這兩大流動性最高與最夯的幣別。」

金價大幅回檔 三成想進場

問卷反映的另一特點是：「黃金存摺」獲得超過三成受訪者青睞，熱度僅次外幣存款。楊子江對此的觀察是，金價過去三、四年來漲得凶，今年大幅回檔，讓想進場者有了機會，加上台灣各銀行都把這項業務當作行銷的重點，已是發燒到不行的商品。

偏鄉民眾當然也知道，黃金不見得要以實體形式，若能化身為存摺，由銀行幫忙保管，是安全又實用的商品。

調查結果也顯示，將近七成偏鄉民眾，希望有銀行前來設立分行；但如果銀行實在不能來，逾九成受訪者認為，政府應強化其他金融機構的服務功能。

楊子江認為，客觀看問題，要求有強大營利壓力的銀行，去偏鄉提供服務，是不太可能的，除非金管願意採取搭配性的鼓勵措施，既然銀行無主觀意願，政府就應該考慮，讓據點最多、且屬國營機構的郵局，作為強化金融普及服務的專門機構。