平民銀行 信合社「匯」有轉機

基層金融機構三大成員之一的信用合作社，向來被稱為「平民銀行」，決策能力快速、商機嗅覺敏銳，加上深耕地方人脈網絡，連前來台灣舉行「兩岸金銀三會」的大陸銀監會主席尚福林都眼睛為之一亮，硬是撇開等著與他碰面的金控大老闆，臨上飛機前，說什麼也要擠出時間跑一趟，親眼看看業績獨霸地區的「淡水一信」。

尚福林卻可能不知道，無法參與開辦人民幣業務的熱潮，是目前信合社最感困擾的一件事。根據本報委託進行的調查顯示，信合社業者最想開拓的業務，就是包括人民幣在內的外幣存款與匯款，比率直逼四成。

這項針對國內24家信合社進行的問卷普查顯示，25%業者認為，業務項目的限制，是目前發展上最大的瓶頸，而主管機關的關愛眼神，也有超過兩成業者有所期待。排名第三的則是資金去化管道太少、營業區域有限，比率同為12.5%。

限制辦理外幣存匯款業務的影響有多大？問金門信合社，最清楚。屬於小三通必經之地的金門，隨著兩岸交流頻繁，加上金廈兩門船行時間不過30分鐘、船票也只要新台幣五、六百元，一直扮演著吸引台商往返重要地點的角色。

承作業務受限 當前絆腳石

這樣的機會，銀行是不會放過的。在台銀、土銀、元大銀與兆豐銀之後，永豐銀也在去（2012）年底，跑到金門開設分行，準備大展身手，搶賺人民幣商機。

金門信合社總經理陳允象對此感同身受。他說，這五家銀行都可收受多種外幣存款與匯款，中華郵政公司金城支局則可辦理美元國際匯款；相較之下，金門信合社只能辦理人民幣現鈔兌換，業務項目最為薄弱。

金門信合社在水頭碼頭設立的人民幣現鈔兌換處，生意其實不錯。該社2012年合計買入人民幣現鈔2,050萬元、賣出2,880萬元，但是，因為自己並無人民幣的存款，現鈔部位得向土銀購買，導致能賺的價差，最多只有3%。

滿足客戶需要 避免邊緣化

金門信合社如果用自己從客戶買入的人民幣現鈔，來賣給其他客戶，價差可以大幅提升到20%。因此陳允象很希望，金門信合社可以開辦人民幣存款業務。況且長遠來看，人民幣前景看好，金門已有許多民眾，跑到一水之隔的廈門開設人民幣帳戶，信合社如果無法長期滿足客戶的需要，他們最後都會被搶走。

基隆一信理事主席黃昭胤也對信合社長期在人民幣國際化浪潮缺席表達憂慮。他說，國內外匯指定銀行（DBU）獲准開辦人民幣業務以來，由於業務搭配的相加相乘效果明顯，導致信合社許多新台幣存款開始流失，因此亟需增加人民幣為主的外幣存款，才能遏止存款持續流失。

人民幣業務掀起的「蝴蝶效應」，不只影響新台幣存款，放款也受到波及。黃昭胤接著說，信合社辦理自用住宅貸款的餘額，不能超過定期性存款總餘額40%，國內銀行今年2月6日開辦人民幣業務以來，基隆一信的定期存款罕見出現成長趨緩現象，連帶的，也使得相關放款業務承辦出現壓力。