補破網 從三面向下手

我國微型保險在醫療給付部分，仍一片空白。壽險業者指出，理論上，從無到有，可從三方面建構，其中又以在既有的微型傷害險險種底下，增加意外醫療給付項目，最具可行性。

壽險公司精算暨商品部主管表示，微型保險目前只有傷害險與壽險兩種險種，可在既有的微型傷害險、或是微型壽險底下，增加醫療給付項目，來滿足弱勢族群對醫療保障的期待。

另外一種做法是，仿印度、印尼與中國大陸，在既有的傷害險與壽險險種之外，再開放全新的健康險險種，讓弱勢族群有更多樣的選擇。

壽險公司主管說，這三種方式，各有優缺點。在微型傷害險底下，增加醫療給付項目，因為是架構在傷害險之下，可以理賠的醫療項目，只能是意外事故所導致的醫療行為，如果是疾病所導致的，將不在理賠範圍。

上述方式，因為保費最便宜、理賠項目單純、道德風險較低，短期內要實施的話，估計可行性最高，而且，從保險業者的角度，會希望採用實支實付方式，而非住院日額，以減少為了領保險金而住院的道德風險。

如果是在既有的微型壽險底下，新增醫療給付項目，因為是架構在壽險之下，空間就會大很多，不論意外或疾病所導致的醫療行為，都可以獲得給付。

但因保障項目較多，保費會很貴，恐怕不是經濟弱勢可以負擔得起。

至於開放全新的微型健康險，業者說，這和微型壽險綁醫療給付項目一樣，不論意外或疾病所導致的醫療行為，都可以獲得理賠。

不過，微型健康險的保費比微型壽險綁醫療給付便宜，可能讓身體不好，但還沒去看病的人，特別選擇投保微型健康險，道德風險較大，這也是業者比較擔心的地方。