窮人保險擴大 納入小資族

我國微型保險投保率偏低，專家指出，不妨將傳統微型保險的窮人保單概念擴大成為國民保單，納入新貧22K或25K的小資青年，除了提供年輕新貧世代基本保險保障，還可穩定整體微型保險損失率，有助提高保險公司承辦意願。

政大風險管理與保險系助理教授彭金隆2007年接受金管會委託，進行我國首份官方委託的微型保險可行性研究報告，目前並與師大社工所教授王永慈進行國科會的研究案，探究金字塔底層的微型保險，為我國保險領域的微保專家。

彭金隆說，人身保險的起源，屬於經濟弱勢者的相互救濟機制，目的在解決窮人的生老病死問題。隨著業務擴大、保險逐漸商業化的結果，卻轉變成為以中產階級與有錢人為主要目標，在追求利潤導向下，慢慢脫離原本保障窮人的本質。

近年來因為印度、南亞、中國大陸等新興國家的經濟起飛，讓微型金融開始受到重視，先進國家的保險公司與非營利組織，開始注意到這金字塔底層的大商機。

另也有人主張，享有金融服務是基本人權，讓這塊被忽略的市場逐漸受到關注。

台灣的貧窮人口占比雖然不像印度、孟加拉那麼多，但發展微型保險時，仍可因地制宜，發展出我國獨特的微型保險制度。

例如，可放寬被保險人的投保資格、降低通路限制等，為這項政策注入新意。

具體做法之一，短期之內，可將單身年所得25萬元以下才可投保微型保險的門檻放寬；至於長期，最好是逐步放寬，甚至全面開放至只要是國民都可以投保。

微型保險的單身年所得投保資格，如果從25萬元提高到35萬元，22K與25K的人都可以投保，一方面可解決年輕新貧世代無力建構基本保險保障的問題；另方面，對保險公司來講，相較社會底層窮人，他們屬於「旭日型」的暫貧階級，保險公司也會比較有意願經營。

旭日型暫貧階級意指，其低所得的情況可能只是暫時性的，不像窮人要翻身比較難，保險公司以微型保險提早卡位，這群人可能是未來的潛力客戶。

最重要的是，保險講究大數法則，投保的人口母數愈多，損失率越穩定。

文獻上也顯示，經濟弱勢者的健康與生活狀況相對較差、理賠的機率較高，如果能有一般人進來投保，損失率就可望降低，保險公司承辦微型保險的意願也會增加。

彭金隆說，最理想的狀況是，不論有錢沒錢的人，都可以購買微型保單，但為避免保險公司只專注一般人而忽略經濟弱勢，政策上可以給予誘因，針對承作經濟弱勢績效佳的保險公司，金管會可以祭出獎勵機制，如給予投資與業務的放寬。

如果將微型保險的基礎擴大，微型保單的價格將有機會壓低，損失率也會趨向穩定，整體社會將會更有能力，擴展對經濟弱勢民眾的保險保障。