銀行撤離 偏鄉成金融沙漠

你可能聽說過，台灣存在著銀行過多（overbanking）的現象，但你可能不知道，全台灣368個鄉鎮市區中，超過四成以上找不到任何一個銀行據點，城鄉間的金融服務，差異正在擴大。到底，偏鄉居民需要什麼樣的金融商品？要如何協助基層金融機構發展？本報特別策劃一系列報導，分析偏鄉地區面臨的金融問題與困境，希望可以略盡棉薄，協助提升在地金融環境的品質。

銀行業者經常抱怨的問題中，「銀行家數過多 (overbanking) 」肯定榜上有名，高度競爭令業者承受極大壓力。然而，台灣沒有銀行服務與金融服務欠缺地區，兩者從2006年起均持續攀升，並雙雙創下七年來的新高紀錄，從金融領域看台灣，是個被嚴重的M化問題，切割開的兩個截然不同的世界。

缺乏銀行服務的鄉鎮市區不是現在才有，早在2006年底就多達144個，只是這現象六年半不見改善，反而持續增加19處至163個；若根據金管會的「金融服務欠缺地區鄉鎮名單」，金融人均家數不及格地區，同樣也在攀升，2012年底達172個，行政區域占比47%、戶籍人口更突破300萬大關，達到314萬人。

長期在第一線處理金融危機的中央存保總經理王南華認為，銀行逃離偏鄉的現象，與2001年開始進行的問題金融機構（按：包括38家農漁會、九家信合社、七家銀行、兩家信託公司，合計56家）整併政策有關，當時為了鼓勵銀行協助政策，參與農漁會信用部的接管行動，政府允許無條件遷移據點，不少銀行願意併購的原因在此，但他們併了之後，據點一年內就搬光光。

根據行政院政務委員薛琦的觀察，當時政府為提高問題金融機構的通路價值，同步凍結銀行分行執照的發給。換句話說，銀行如果想開分行，就得去標，得標之後就開始搬家。據央行統計，得標的銀行都愛台北市，北市過去十年來，分行家數因此大增142家。

這種現象，金管會都看在眼裡。開放得標銀行搬分行的同時，也鼓勵銀行到偏鄉開分行，只是每年四、五月，該會公告的「金融服務欠缺地區鄉鎮名單」，結果卻是適得其反，愈獎勵名單愈長。

親民黨立委、政大金融系教授李桐豪認為如不改善，會有演變成為國安問題的危機。以美國為例，1970年代就有「社區再投資法案」，對銀行資源配置進行強制性規範，台灣如果繼續放任下去，城鄉差距只會更惡化，並損及國家競爭力。李桐豪提醒：「我們的銀行都想到大陸，幫忙發展當地的村鎮銀行，對於台灣這邊，則是放著不管，不是很荒謬嗎？」